工商時報【彭禎伶】
金管會明定，保單轉換是以保單價值準備金為依據，轉換後保價金不變，同時是用保戶當初投保舊保單年齡計算保費，若新保單完全沒領過保險金，保戶在保單轉換後3年內，可以無條件反悔，換回舊保單。
生育率下降及步入成熟經濟體，人口快速老化及少子化是台灣未來可預見的社會趨勢，面對高齡化社會的到來，醫療費用逐年成長及退休後所得替代率不足等兩個議題，是現今每一個台灣人應未雨綢繆、提早思考及準備的事。
年輕時擔心生病或意外事故，造成家庭經濟來源中斷，因此意外險、高額壽險保障及基本醫療險是首要考量，中高齡者隨著人生週期的改變，對於醫療及養老的重要性及需求性相對提高，但是隨著年齡增長，投保醫療險的保費也相對提高，甚至在一定年齡以上是無法投保。
有時是年輕時投保不足，有些則是達一定年齡後，才驚覺保障準備不足，若是年輕時可先累積一定的資產可變現或提領，則老年生活即可相對優質及無憂，而可以提領或變現的不止是銀行存款帳戶、股票等，保單也可以是老年時可依靠的資產。
如何因應老年時的需求，在其他國家的保單、資產活化作法如保單貼現、以房養老、反向抵押等。
如先前在美國「保單貼現」一度是極紅的議題，各州紛紛成立保單貼現公司，甚至有保單貼現證券化商品，而保單貼現最早主要用途是提供被保險人可選擇在生前運用死亡保險金，如重症患者或有意籌措養老金的老年人，可透過保單貼現公司將保單轉賣給第三人，來取得一筆資金，通常是該保單死亡保險金的50∼80％，例如身故時可有10萬美元的理賠金，但透過保單貼現，被保險人可提早先拿到5萬或8萬美元的現金，去治病或養老，然後由收購保單的第三人或保單貼現公司成為此保單的所有權人或受益人，且代替要保人繼續支付保費，直到被保險人身故後，領取此保單的死亡保險金。
買保單的投資者，即是寄望被保險人比預期中提早身故，就能在短期內拿回比投資本金更高的理賠金，這種以他人生命期限作為投資標的之作法，可能被有心人士濫用，使得保單貼現存在高度的道德風險，有外國業者一直希望將保單貼現概念推銷進台灣，但主管機關則一直有顧慮，多年來並未同意開放。
其次即是「以房養老」、「反向抵押養老保險」，這也是資產活化的一種，只是活化的資產是不動產，不是保單。
在澳洲、美國、新加坡等國家已推行多年，是養老收入的重要來源之一。2014年7月大陸推動「反向抵押養老保險」，與「以房養老」做法相同，即是將住房抵押給保險公司後，保險公司聘請專業的房地產估價公司評估房產價值，未來無論房價怎麼波動，被保險人都能按照原訂的估值，定期領取養老年金直至身故，而身故後房子則歸保險公司所有。
台灣衛生福利部轄下社會及家庭署在2013年3月起試辦「以房養老」，民眾將房產抵押予政府，由政府則依餘命、房產價格等估算後，每月給付養老金至終身，長者過世後房產則歸為政府所有；但申請門檻高，且台灣民眾普遍存在著「有土斯有財」的想法，要老年人放棄努力一生得來的房子，情感上較困難，且台灣的老年人總是希望留一些財產給下一代，因此，「以房養老」要讓國內的長輩們接受，尚不容易。
由於保單貼現、以房養老目前在台灣都不可能成為資產活化的主流，因此壽險業者向金管會建議多時，金管會在2014年9月即宣布正式開放保單活化業務，即允許各壽險公司針對舊有保戶，提供舊保單可轉換為新的健康險、長看險、年金險等商品，訴求與其過世後成為遺產，不如活著時用得到。
金管會明定，保單轉換原則是以保單價值準備金（即保單多年複利增值後的現金價值）為依據，轉換後保價金不變，同時是用保戶當初投保舊保單年齡計算保費，若新保單完全沒領過保險金，保戶在保單轉換後3年內，可以無條件反悔，換回舊保單。
例如某保戶在30歲時投保600萬保額的壽險，到60歲時繳費期滿，保價金有高達400萬元，但小孩都已成家立業，家庭已不需要這張600萬元的保障，與其死了之後，600萬成為遺產，保戶可以考慮用400萬元的價值，轉換為每年可領取的年金保單，亦或醫療險、長看險，重要的是保戶可以用30歲的年齡去計算新保單的保費，相對比現在用60歲年齡去投保新保單，保費便宜許多，且可買到比較高的醫療保障。
截至2014年底，最早開辦保單活化業務的國泰人壽，已有188張保單完成轉換，轉換保價金高達7,200萬元，這些保戶將保價金轉換為現在可能用得到的保單，主要以轉為年金險為最大宗，約占71％，其次是醫療險的16％，長看險則占13％。
國壽也是目前提供保單轉換種類最多的壽險公司，保戶可選擇轉年金、醫療險及長看險，且這些保單都是保單轉換「專屬保單」，即一般客戶在市場上買不到，利率相對較高。
另外富邦人壽、南山人壽及中國人壽也在去年底前陸續加入保單活化行列，也都提供有專供轉換的專屬保單，南山人壽宣布民國80年初銷售的康樂限期繳費終身壽險，開放辦理保單轉換，約有18萬多張保單可選擇轉為遞延年金或長期看護險，由於是專屬保單，保單預定利率都有3％以上，高於目前市場水準。
中國人壽則是已繳費期滿的「中國人壽長青終身保險」、「中國人壽限期繳費終身壽險己型」的保戶，可考慮是否要進行保單活化，初期也只能先選擇專屬的年金險「享樂活」。
預估今年還有新光人壽、三商美邦人壽及全球人壽等可能會陸續加入保單活化的行列，但由於這項讓保戶選擇遺產轉退休資產的服務，解說上較繁複、且有多張試算表、比較表，並要再三確認保戶的轉換意願，因此目前僅國壽轉換速度較快，其餘則仍在起步階段。
因應老年化社會來臨，金管會去年8月底宣布開放壽險業辦理保單轉換業務，提供舊有保單的保戶能將死亡保障轉換為現在就用得到的保單，目前5家公司都有推出長看險或類長看險，供保戶轉換，國壽、南山及中壽都推出保單轉換專屬的年金險保單，供保戶作為退休金之用，其餘則是有醫療險及防癌險。
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